樊忠钦律师

存款被他人冒领，银行审查不力应担责

存款被他人冒领，银行审查不力应担责

　　大多数人都有去银行存钱的经历，但是存了钱后，存款莫名奇妙的被别人领取却是很少见，最近张先生却遇到了这样一件麻烦事，那么事情到底是怎么回事呢?原来……

　　案情简述：张某于2005年4月22日在某银行支行下属的一家储蓄所存入2万元的现金，存期五年。该储蓄所给张某出具了加盖公章的存单。该存单未设置密码。2006年2月22日一自称“张某”的人到该储蓄所申请对存单挂失，在其不能提供存单账号的情况下，储蓄所却给办理了挂失手续，工作人员李某代申请人填写了挂失信息并在备注处注明：不能提供账号。不久银行给该申请人补办了新存单一张。2007年1月29日冒名“张某”的人提前支取了该笔存款。2007年10月21日，张某持其原有存单到银行提取该存款时，被告知该款已被挂失支取。2007年11月份，原告张某委托本律师作为代理人将某银行以及下属储蓄所告上法院。

　　被告银行在法庭上主张在办理挂失程序过程中，申请挂失人提供了与原告身份证件号码相同的身份证件、储蓄金额等信息，原告对其身份信息和存单的储蓄信息保管不善导致此结果，原告应自己承担责任，银行工作人员已经尽到必要的审核注意义务，对申请挂失人兑付存款的行为，是善意无过失的且已有效清偿，因此储蓄存款合同关系已经消灭，请求法院驳回原告的诉讼请求。

　　近日法院做出判决，判决被告某银行支行支付原告张某存款本金20000元及相应利息。

　　【律师解析】本案的核心问题是：在存款被冒领的过程中，银行是否履行了其应尽的谨慎核查的义务。所谓谨慎核查，是指储蓄机构在受理存单挂失申请、补领新存单和办理提前支取时，为确保储户存款安全，按照该行业法定操作规程的要求，以合格的业务人员的智力水平和辨别力为标准，以充分的注意和警觉，在对申请行为、真实身份等产生合理怀疑的情况下，应当实施查实和确认的义务。特别是补领存单过程中，储蓄机构更要积极而主动地核查储户的真实身份，总之，现行法规对储蓄机构的要求严格，只要储蓄机构未能尽到上述义务，造成储户的存款被他人冒领，储蓄机构应当承担相应的责任，除非其能证明已经履行了上述义务。

　　法院没有采纳被告的辩解是有依据的：《储蓄管理条例》第29条规定：“未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理;代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明”。第31条规定：“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失”。

　　本案中，被告银行在申请挂失人未提供存单账号，申请挂失人的签名与原预留印鉴明显不同的情况下，即为申请人办理了挂失手续、补办新存单业务及提前支取明显违反法定操作规程，存在过错。

　　此外《民法通则》第106条规定：公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家、集体财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。所以银行应当原告的损失。

　　通过此案能给广大储户和金融机构带来什么启示?

　　【律师提醒】：第一，对于储户来说，一定要加强自己的安全防范意识，注意保管好自己的存单、存折等存款凭证，熟记自己的存款账号及密码等储蓄信息，同时也要注意保密自己的身份信息，不能轻易泄露。在现实生活中，有的人去银行办理业务时，时常将部分填写错误的单据随手一扔，这就极有可能对不法分子带来可乘之机。

　　第二，对于银行等金融机构来讲，要完善内部管理机制和措施，规范员工的行业操作规程，不断加强对员工的业务知识和业务技能的培训，发现问题及时解决，堵塞漏洞，防止和减少以后类似事件的再次发生。

　　山东梁邹律师事务所律师 樊忠钦

　　2011.3.26